Ai-je besoin d\’une assurance-vie supplementaire si je l\’ai souscrite aupres de mon employeur ?

L\'assurance-vie est l\'un des avantages les plus courants que les entreprises offrent à leurs employés de nos jours. Si vous êtes déjà titulaire d\'une de ces polices, vous vous demandez peut-être s\'il est vraiment nécessaire de souscrire une police d\'assurance vie privée. Dans cet article, nous allons vous présenter les avantages et les inconvénients de l\'assurance vie parrainée par l\'employeur et vous expliquer pourquoi il est toujours judicieux de souscrire une assurance distincte.

Comment fonctionne l\'assurance vie parrainée par l\'employeur ?

L\'assurance vie parrainée par l\'employeur (également appelée assurance de groupe) fonctionne un peu différemment de l\'assurance vie privée. À bien des égards, l\'adhésion à l\'une de ces polices présente de nombreux avantages.

• Vous n\'avez pas à payer pour ces polices. Les entreprises offrent généralement l\'assurance-vie de groupe comme un avantage payé à l\'employé, sans frais supplémentaires.
• Acceptation automatique. Les régimes d\'assurance-vie de groupe n\'exigent pas d\'examens médicaux ni de tests de dépistage. Vous serez donc couvert même si vous souffrez d\'une maladie préexistante.
• La possibilité de compléter la couverture. L\'assurance-vie collective offre généralement aux employés la possibilité d\'augmenter leur couverture. Cela peut être un moyen pratique d\'augmenter le capital décès potentiel.

Toutefois, les polices d\'assurance vie sur le lieu de travail présentent quelques inconvénients.

• L\'admissibilité prend fin lorsque vous vous séparez de votre employeur. Si, pour quelque raison que ce soit, vous quittez votre emploi (par votre choix ou par le leur), vous ne serez plus couvert et votre famille ne pourra plus recevoir de prestation de décès.
• Couverture limitée. La plupart des polices d\'assurance-vie sur le lieu de travail sont généralement plafonnées à 50 000 $ (le montant maximum exclu par l\'IRS). Bien que certains employeurs puissent offrir un capital décès plus élevé, l\'excédent de prime apparaîtra comme un avantage social imposable sur votre fiche de paie.

Pourquoi vous devriez souscrire votre propre police d\'assurance vie

Bien que l\'adhésion à un régime d\'assurance collective soit un bon début, vous devriez quand même envisager de souscrire votre propre police d\'assurance vie permanente ou termédiaire. Non seulement une police privée vous fournira un montant de couverture adéquat qui restera avec vous peu importe pour qui vous travaillez, mais elle offrira également les avantages suivants.

Montant de couverture plus élevé

La plupart des experts financiers s\'entendent pour dire que le capital-décès de votre assurance-vie devrait correspondre à au moins 10 ou 12 fois votre salaire annuel. Cela signifie qu\'une personne gagnant 80 000 dollars par an devrait souscrire une police d\'une valeur nominale comprise entre 800 000 et 1 million de dollars. La plupart des polices d\'employeur ne pourront pas offrir ce niveau de protection, et même si elles le peuvent, vous obtiendrez probablement un meilleur tarif auprès d\'un fournisseur privé.

Sélectionnez les meilleurs tarifs

Il n\'y a pas de meilleur moment que maintenant pour souscrire une police d\'assurance vie. Plus une personne attend ou reporte sa demande d\'assurance vie, plus elle risque de développer un état de santé susceptible d\'entraîner une augmentation de ses primes ou de lui refuser toute couverture.

Même si vous bénéficiez d\'une couverture de la part de votre employeur, il s\'agit d\'une question à laquelle vous devriez réfléchir sérieusement. Utilisez votre état de santé actuel pour bénéficier de primes avantageuses qui ne changeront pas pendant des décennies.

Meilleure sélection de produits

Alors que la plupart des gens souscrivent une assurance-vie pour le capital-décès, de nombreuses personnes fortunées utilisent l\'assurance-vie pour ce que l\'on appelle la valeur de rachat. La valeur de rachat est comme un compte d\'épargne au sein de la police d\'assurance vie qui peut croître et accumuler de la valeur au fil du temps. De nombreux assurés finissent par emprunter sur cette valeur de rachat pour acheter des actifs productifs de revenus ou démarrer une entreprise.

Vous n\'obtiendrez pas cette valeur de rachat si vous n\'avez qu\'une police d\'assurance de l\'employeur. Vous aurez plutôt besoin de votre propre police d\'assurance-vie permanente que vous pourrez financer et utiliser pour créer des possibilités financières.

L\'essentiel

Bien que la police d\'assurance-vie de l\'employeur soit utile, elle ne répond pas à l\'ensemble de vos besoins. Non seulement le capital décès ne sera pas suffisant, mais vous risquez également de perdre votre couverture si vous quittez votre employeur.

En outre, en souscrivant votre propre police d\'assurance vie, vous pouvez choisir une police avec une valeur de rachat. Celle-ci peut vous procurer un capital-décès et un instrument de placement pour les années à venir. Pour ces raisons, vous devriez envisager de souscrire votre police d\'assurance vie en dehors de votre employeur.

Source : https://www.irs.gov/government-entities/federal-state-local-governments/group-term-life-insurance