Tout ce que vous devez savoir sur l\’invalidite de longue duree

Joshua Goldberg

L\'invalidite de longue duree (ILD) est une situation a laquelle tout le monde peut etre confronte, a tout age et dans toute carriere.

Il est important pour tous les travailleurs d\'aujourd\'hui de comprendre le fonctionnement de l\'assurance invalidite et des demandes d\'indemnisation. C\'est particulierement important pour la population vieillissante, qui est plus susceptible de se trouver dans l\'incapacite de travailler.

Examinons le fonctionnement de l\'invalidite de longue duree et les cas dans lesquels ces polices peuvent etre utiles.

Definir l\'invalidite de longue duree

Comme son nom l\'indique, l\'invalidite de longue duree est liee a un etat, probablement provoque par une maladie ou un accident, qui rend une personne incapable d\'exercer son activite professionnelle pendant une periode prolongee. Cette situation affecte souvent de nombreux aspects de la vie de cette personne, tels que ses revenus, sa famille et des paiements importants. C\'est dans ces situations qu\'une demande de prestations d\'invalidite de longue duree peut etre d\'un grand secours. L\'assurance invalidite de longue duree a pour but de fournir une aide financiere en versant un pourcentage de votre revenu pendant que vous vous remettez de votre maladie ou de votre blessure. L\'assurance invalidite allege le fardeau des familles et des personnes qui souffrent d\'une maladie ou se remettent d\'un accident.

Quand l\'assurance invalidite entre-t-elle en jeu ?

L\'assurance invalidite au Canada vous est offerte si vous etes temporairement absent du travail en raison d\'un accident ou d\'un probleme de sante, ou si vous etes atteint d\'une invalidite permanente. Il est normal qu\'a un moment donne de leur vie, les gens soient victimes d\'une maladie ou d\'une blessure qui peut nuire a leur rendement au travail ou meme les rendre completement incapables de travailler.

Comme dans toute situation, chaque demande de prestations d\'invalidite est unique et peut donner lieu a un resultat different. Parfois, les personnes ne peuvent reprendre aucune forme de travail, parfois l\'invalidite est de courte duree et le retour sur le marche du travail est possible. Cela depend totalement du type de maladie ou de blessure, ainsi que de l\'age de la personne et de sa profession. Il est particulierement important pour la population vieillissante de connaitre l\'assurance invalidite et de savoir comment l\'activer en cas de besoin.

Si vous avez souffert d\'une invalidite alors que vous etiez assure au titre du regime de prevoyance de votre employeur ou d\'un regime tiers, n\'oubliez pas de verifier les polices d\'invalidite de l\'assurance de votre lieu de travail. Souvent, ces polices prevoient le versement d\'une partie de votre salaire pendant votre conge. Comme indique precedemment, chaque situation est unique et depend de nombreuses circonstances. Il existe deux types de polices que vous devez connaitre : l\'invalidite de courte duree (ICD) et l\'invalidite de longue duree (ILD).

Un apercu de l\'invalidite de courte duree

L\'invalidite de courte duree verse un pourcentage plus eleve de votre salaire pendant la duree de l\'invalidite. Cependant, elle ne couvre generalement que les premiers mois. L\'invalidite de courte duree n\'est generalement pas disponible dans le cadre de la plupart des polices d\'assurance collective sur le lieu de travail. Il convient donc de verifier aupres de votre service des ressources humaines quelles sont les garanties offertes par votre regime specifique. La couverture de l\'invalidite de courte duree varie d\'un assureur a l\'autre, certains pouvant vous couvrir jusqu\'a six mois. Apres cette periode, la police est epuisee. Selon l\'etat de sante de la personne, elle peut faire une demande d\'assurance invalidite de longue duree si elle est disponible.

Mon employeur ne propose pas d\'assurance invalidite - et maintenant ?

Si votre employeur ne propose pas d\'assurance invalidite ou si vous etes travailleur independant, vous pouvez souscrire une couverture par l\'intermediaire d\'un agent d\'assurance maladie tiers. Les formules proposees devraient couvrir les depenses que votre entreprise pourrait engager si, pour quelque raison que ce soit, vous n\'etiez pas en mesure de travailler en raison d\'une invalidite.

Si vous n\'etes pas interesse par la souscription d\'une telle assurance maladie, vous pouvez peut-etre beneficier d\'une assurance gouvernementale. Au Canada, vous pouvez demander des prestations de maladie de l\'assurance-emploi (AE) aupres du gouvernement federal.

Les faits sur l\'invalidite de longue duree

L\'invalidite de longue duree peut etre accessible aux personnes qui ont epuise l\'un ou l\'autre ou tous les elements suivants : l\'assurance invalidite de courte duree, les conges de maladie accordes par l\'employeur ou les prestations de maladie de l\'assurance-emploi. Si vous remplissez les conditions requises pour beneficier d\'une assurance invalidite de longue duree, l\'assureur vous versera un pourcentage moins eleve de votre salaire, qui peut aller de 60 a 80 % du salaire brut avant le debut de l\'invalidite. Ces polices durent generalement jusqu\'a 65 ans, l\'age normal de la retraite.

Notez que le fait d\'etre invalide de facon permanente ne signifie pas que vous recevrez des prestations pour toujours. Le terme "permanent" fait reference a la nature de l\'invalidite. Les compagnies d\'assurance ne definissent pas toutes la notion d\'"invalidite" de la meme maniere. Il est donc toujours utile de demander a votre gestionnaire de ressources humaines ou de regime de se renseigner sur les termes exacts et sur ce qu\'ils couvrent.

Conditions d\'admissibilite Assurance invalidite - Avant deux ans

L\'admissibilite depend de certains parametres qui doivent etre respectes a differentes etapes. De nombreux aspects, y compris votre profession et votre formation, ainsi que votre capacite a vous acquitter de vos taches physiques et/ou mentales, feront partie de cette enquete. Pour pouvoir beneficier d\'une assurance invalidite de courte duree au cours des deux premieres annees suivant la survenance de l\'invalidite, il faut prouver que l\'on est incapable d\'exercer sa profession. Il s\'agit ici uniquement de savoir si une personne peut ou non exercer son metier. Comme nous l\'avons deja mentionne, le premier type d\'indemnite que vous recevez est generalement de courte duree. Que se passe-t-il ensuite si votre etat persiste ?

Conditions d\'admissibilite a l\'invalidite de longue duree - Apres deux ans

Apres deux ans, les conditions d\'admissibilite a l\'invalidite de longue duree changent. L\'invalidite peut s\'ameliorer, rester la meme ou s\'aggraver avec le temps. Quelle que soit la situation, votre prestataire a besoin de ces informations pour decider si vous devez beneficier d\'une couverture plus etendue. Apres deux ans, la personne doit non seulement prouver qu\'elle est incapable d\'exercer sa profession, mais aussi qu\'elle est totalement incapable de reprendre toute profession pour laquelle elle est raisonnablement apte en raison de son education, de sa formation et de son experience.

Comme vous pouvez le constater, le test "toute profession" est plus detaille que le test pour les prestations a court terme. De nombreuses personnes souffrant de blessures telles que des douleurs chroniques et des deficiences psychologiques sont souvent exclues avant ou au moment ou elles atteignent le changement de statut.

Le critere "toute occupation" est plus difficile a remplir, mais cela ne signifie pas que la personne doit prouver qu\'elle est incapable d\'exercer n\'importe quelle activite professionnelle. Le test prend en compte le contexte de l\'education, de l\'experience et de la formation de la personne et non pas n\'importe quel type d\'emploi que la personne peut encore exercer.

Quelques exemples peuvent aider a illustrer cela plus clairement :

• Un cadre percevant un salaire a 6 chiffres pour une societe commerciale. Meme si le seul emploi qu\'il peut exercer avec un handicap consiste a travailler a la caisse au salaire minimum, il est probable qu\'il reponde au critere de "toute profession".
• Un pianiste de concert qui ne peut plus se produire a la suite d\'un accident. L\'assureur ne peut pas refuser d\'indemniser le pianiste au motif qu\'il pourrait effectuer un travail de bureau en classant des documents dans un bureau. Le test consiste a examiner les antecedents de la personne et a les comparer a ce qu\'elle peut faire. Si le salaire ou la nature du seul emploi qu\'elle peut reprendre est fondamentalement different de son travail professionnel, la personne a de bonnes chances de recevoir une indemnisation.

Il est important de noter que les assureurs invalidite refusent encore parfois les demandes d\'invalidite lorsque la personne a de bonnes raisons d\'etre admissible a des prestations continues.

La bonne nouvelle est que vous avez des options si vous avez ete refuse ou prive de prestations d\'invalidite avant d\'etre en mesure de reprendre le travail.