Ce que la nouvelle regle de Biden signifie pour les acheteurs de maisons avec un mauvais credit

Afin d\'offrir des solutions de logement plus abordables aux Americains ayant un mauvais credit, l\'Agence federale de financement du logement (FHFA) de l\'administration Biden va introduire de nouvelles regles pour les ajustements de prix au niveau du pret (LLPA) que Fannie Mae et Freddie Mac peuvent utiliser pour les taux hypothecaires. Mais comment fonctionnent ces LLPA et qu\'est-ce que cela signifie pour les acheteurs de maisons avec un mauvais score de credit ?

Comment fonctionnent les LLPA

Les LLPA sont des ajustements apportes aux prets hypothecaires garantis par Freddie Mac et Fannie Mae. Ces ajustements sont souvent bases sur des evaluations du risque que les agences utilisent pour les demandeurs de prets hypothecaires et peuvent inclure, entre autres :

• les scores de credit (pas votre cote de credit. Voici les principales differences entre la cote de credit et le pointage de credit)
• rapport pret-valeur (RPV)
• type de pret hypothecaire (base sur le type d\'occupation, etc.)
• rapport pret-valeur (RPV)
• rapport pret-valeur (RPV))

Les preteurs convertissent souvent les APL en taux d\'interet applique a un pret hypothecaire, ce qui explique pourquoi les personnes ayant un meilleur score de credit ont tendance a beneficier de taux hypothecaires plus competitifs, etant donne que leurs evaluations de risque les classent souvent comme presentant un risque faible.

Quels sont les changements a venir pour les APLL

A partir du 1er mai 2023, les prets achetes a cette date ou apres seront soumis a une nouvelle matrice d\'APLL. Cette nouvelle matrice tiendra compte de details supplementaires, tels que le ratio dette/revenu (DTI) du demandeur.

Cette nouvelle inclusion des ratios DTI pourrait profiter a ceux qui ont un bon score de credit, car les demandeurs dont le DTI est inferieur a 40 % devraient voir une diminution de leurs APLC, en particulier de leurs frais initiaux cumules.

Cependant, ceux qui ont un score de credit de 680 ou moins et un DTI superieur a 40 % pourraient etre frappes par une augmentation des frais. Experian a indique qu\'au moins 35 % de la population pourrait etre touchee et subir une augmentation moyenne d\'environ 0,36 %. Cependant, un facteur supplementaire pour determiner cette augmentation est le taux de LTV.

Les taux de LTV pour les prets qui sont des refinancements en especes ou des prets a solde eleve seront les plus touches par ce nouveau changement.

Pour ceux qui ont un LTV superieur a 75 nd :

• un DTI de 40%
• VantageScore inferieur a 680

Il est presque garanti qu\'ils verront une augmentation de 0,36% des APL. Ceux qui ne remplissent pas tous ces facteurs peuvent voir une diminution ou aucun changement.

Comment vous assurer que vous ne serez pas touche par les nouveaux frais LLPA

La facon la plus simple de s\'assurer que votre nouvelle hypotheque n\'inclura pas une augmentation des frais LLPA est d\'ameliorer votre pointage de credit avant de faire votre demande. Il est absolument essentiel que vous vous efforciez d\'obtenir un score de credit superieur a 680 et d\'ameliorer votre DTI avant de chercher un logement afin d\'obtenir les taux d\'interet les plus competitifs possibles.

Plusieurs facteurs determinent votre pointage de credit, chacun ayant son propre poids quant a la facon dont il affecte votre pointage :

Nombre de paiements a temps - Le nombre de paiements en retard sur votre rapport de credit est le facteur le plus important, comptant pour 35 % de votre pointage total. Si vous avez des paiements en retard dans votre dossier, vous devriez vous efforcer de retablir la situation et d\'effectuer les paiements minimums a temps, a chaque fois.

Ratio d\'utilisation du credit - Le montant de votre solde reporte chaque mois divise par le total de votre credit disponible est votre ratio d\'utilisation du credit. Il represente 30 % de votre score FICO. Pour obtenir un taux competitif, vous devez avoir un taux d\'utilisation de 20 % ou moins, mais les meilleurs scores utilisent 10 % ou moins de leur credit.

Age moyen du credit - Les preteurs veulent travailler avec ceux qui ont un long historique d\'utilisation du credit de maniere responsable. Les "bonnes" mesures a cet egard tendent a etre un age moyen de 5 ans. Mais si vous n\'avez pas de longs antecedents, ne vous inquietez pas, cela ne represente que 15 % de votre score.

Melange de credits - Les meilleurs scores ont un melange de prets et de cartes de credit dans leur rapport. Ce facteur n\'est pas fortement pondere et ne represente que 10 % de votre score. Ne vous inquietez donc pas si vous n\'avez que quelques prets etudiants ou seulement des cartes de credit.

Interrogations difficiles - Chaque fois que votre dossier est consulte pour une demande de credit, une interrogation difficile est ajoutee. Notez qu\'il y a une difference entre verification de credit dure et souple, donc ne vous inquietez pas si vous utilisez des applications ou des sites web qui verifient votre credit quotidiennement. Les enquetes approfondies doivent etre inferieures a trois par an, mais elles ne representent que 10 % de votre score total.

L\'essentiel

Les nouveaux changements apportes aux APLD pourraient signifier que vous payez un pret hypothecaire plus cher qu\'auparavant, il est donc essentiel d\'obtenir un score de credit aussi eleve que possible avant de faire une demande. Une augmentation moyenne de 0,36 % peut sembler minime, mais chaque dollar compte sur le marche immobilier concurrentiel d\'aujourd\'hui.