De plus en plus de banques tentent de supprimer les frais de decouvert

Les frais de decouvert bancaire sont monnaie courante pour les consommateurs, mais certaines banques veulent changer cela. Leurs objectifs sont-ils entierement altruistes ou s\'agit-il avant tout d\'une decision commerciale qui leur est plus profitable qu\'a leurs clients ? Voici ce que vous devez savoir.

Qu\'est-ce qu\'une commission de decouvert ?

Une commission de decouvert, ou commission d\'insuffisance de fonds (NSF), est une charge imposee par une banque sur le compte d\'un consommateur pour toutes les transactions qui depassent le montant de son compte. Cela peut aller de quelques dollars a des centaines de dollars et peut entrainer des penalites financieres importantes qui vous mettent dans une situation financiere dont il est difficile de sortir. Il est meme possible que les decouverts bancaires aient un impact sur votre credit si vous ne faites pas attention.

Pourquoi les frais de decouvert sont-ils si courants ?

Les banques utilisent des fonds "liquides" pour payer les cartes de credit et les prets qu\'elles accordent a leurs clients. Lorsqu\'une banque ne dispose pas de suffisamment de liquidites, elle cree un risque pour elle-meme et pour ses clients, car ces dettes ne peuvent pas etre facilement remboursees si les choses tournent mal. En d\'autres termes, les frais de decouvert sont un moyen pour les banques de s\'assurer qu\'elles auront suffisamment de liquidites pour rembourser les dettes de leurs clients. Cela peut sembler contre-intuitif (comment obtenir plus d\'argent de quelqu\'un qui n\'en a pas ?). Pourtant, il s\'agit d\'une tactique de dissuasion qui a fait ses preuves et qui permet aux clients de garder la maitrise de leurs finances.

Le mouvement de suppression des frais de decouvert

Certaines banques changent de tactique et suppriment purement et simplement les frais de decouvert. Ally Bank, une banque en ligne, a ete la premiere a supprimer les frais de decouvert pour aider ses clients a rester a flot pendant la pandemie de COVID-19. Cependant, elle a depuis rendu cette decision permanente pour tous les comptes de cheques et d\'epargne.

Capital One est devenue la premiere "grande" banque a renoncer aux frais de decouvert. JPMorgan Chase a suivi peu apres en accordant aux clients un jour supplementaire pour ramener un solde negatif a zero avant de se voir facturer des frais. Mais pourquoi ces societes geantes ont-elles decide de perdre une source de revenus aussi vitale ?

Raisons pour lesquelles une banque pourrait supprimer les frais de decouvert

Il y a quelques raisons pour lesquelles une banque pourrait avoir interet a supprimer les frais de decouvert pour les comptes cheques et les comptes d\'epargne :

1. Fidelisation de la clientele - L\'absence de frais peut constituer un serieux avantage concurrentiel sur le marche, en rendant une banque plus attrayante pour les nouveaux clients et les clients actuels.
2. Ils peuvent compenser le cout avec d\'autres produits - Le fait qu\'un client fidele commence par un compte courant gratuit est un excellent moyen d\'entamer le parcours du client vers des produits plus onereux. Les clients travailleront avec une banque qu\'ils "aiment" lorsqu\'ils seront prets a acheter d\'autres produits, ce qui facilitera l\'augmentation de leurs depenses aupres de la banque.

Par exemple, l\'argent garanti par les taux d\'interet d\'un pret ou d\'une carte de credit pourrait largement compenser des frais occasionnels de 35 $, d\'autant plus qu\'il n\'est jamais garanti que le client sera a decouvert. Meme si un client active une offre temporaire de 0 pour une carte de transfert de solde (ce qui vous donne le bonus que les transferts de solde peuvent aussi aider votre credit), statistiquement parlant, la banque gagnera toujours plus d\'argent via les offres expirees et les frais du commercant.

1. Cela permet aux regulateurs de ne pas avoir a intervenir - le Consumer Finance Protection Bureau enquete actuellement sur Capital One pour sa "forte dependance" a l\'egard des frais de decouvert. Pour eviter un examen plus approfondi et des amendes, Capital One a decide de renoncer completement aux frais de decouvert, en esperant que cela satisferait suffisamment le CFPB pour qu\'il passe a autre chose.

L\'essentiel

Quelle que soit la raison, la nouvelle strategie utilisee par les banques pour eliminer les frais de decouvert est un gain net pour vous en tant que client.