Quels sont les differents types de scores de credit et comment fonctionnent-ils ?

Lorsque vous voyez une publicité ou un service proposant de vous montrer votre score de crédit, saviez-vous que ce n\'est pas forcément le même score que celui utilisé par les grandes banques et les prêteurs ? Voici ce que vous devez savoir sur les différents types de scores de crédit et sur la façon dont ils doivent être utilisés.

Qu\'est-ce qu\'un score de crédit ?

Un score de crédit est une mesure de la solvabilité sous la forme d\'un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 850. Plus le chiffre est élevé, plus vous êtes perçu comme fiable pour rembourser l\'argent que vous avez emprunté. Cela signifie que vous avez de meilleures chances d\'être approuvé pour de nouvelles lignes de crédit.

Comment mon score de crédit est-il mesuré ?

Aux États-Unis, les scores de crédit sont généralement déclarés en utilisant l\'un des deux types de modèles.

• Score FICO : Un score FICO est ce à quoi la plupart des gens pensent lorsqu\'ils parlent de leur score de crédit. FICO est l\'acronyme de "Fair, Isaac and Company" (qui s\'appelle aujourd\'hui Fair Isaac Corporation) et a été développé en 1989 pour permettre aux créanciers de mieux évaluer leurs demandeurs. Aujourd\'hui, les scores FICO sont utilisés par plus de 90 % des principaux prêteurs et sont devenus la mesure dominante dans de nombreuses décisions de prêt.
• VantageScore : Un VantageScore est une alternative au modèle FICO qui a été développée en 2006 dans le cadre d\'une collaboration entre les trois principales agences d\'évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion. En général, lorsqu\'un service de crédit ou votre carte de crédit vous indique votre score de crédit, ce que vous voyez en réalité est votre VantageScore.

Score FICO vs. VantageScore : Quelle est la différence ?

À bien des égards, un VantageScore est très similaire à un score FICO. Ils utilisent la même échelle et examinent les mêmes critères de votre historique de crédit. Cependant, ces entrées sont pondérées différemment, et il y a donc presque toujours une différence entre votre FICO et votre VantageScore. Cela peut parfois entraîner une confusion ou une mauvaise interprétation. Par exemple, le point où votre VantageScore passe de "passable" à "bon" est 661. Comme les prêteurs utilisent principalement le modèle FICO, vous devez toujours vous assurer de connaître votre véritable score FICO avant de demander une nouvelle ligne de crédit. Cependant, votre VantageScore peut servir de bon indicateur approximatif de ce que pourrait être votre score FICO.

Comment améliorer votre score de crédit

Qu\'importe le score de crédit que vous préférez utiliser, les mêmes bonnes habitudes quotidiennes aideront à les rendre aussi élevés qu\'ils peuvent aller. Voici ce que vous devez faire pour être le plus attrayant possible pour les créanciers:

• Toujours payer vos factures à temps. Utilisez le paiement automatique pour rendre ce processus transparent.
• Ne pas utiliser trop de votre crédit. Ne jamais dépasser 30 pour cent de votre limite de crédit.
• Ne gardez pas de solde. Cela nuira à l\'utilisation de votre crédit et entraînera des intérêts qui rendront plus difficile le paiement des échéances.
• Gardez vos anciennes cartes ouvertes (tant qu\'il n\'y a pas de frais annuels). Plus vos lignes de crédit sont anciennes, meilleure est votre cote.
• Limitez vos demandes de cartes de crédit ou de prêts. Cinq ou plus en un an donnent une mauvaise image.
• Vérifiez régulièrement si vos rapports de crédit contiennent des erreurs. Vous avez droit à au moins trois téléchargements gratuits par an, un de chacun des trois principaux bureaux de crédit.

La ligne de fond

Votre score de crédit indique votre solvabilité. De nombreux prêteurs utilisent les scores FICO pour le déterminer, mais VantageScore est un autre bon moyen de vérifier comment vous vous en sortez. Adoptez quotidiennement de bonnes habitudes en matière de crédit, comme le paiement de vos factures à temps, dans leur intégralité, et le maintien d\'une utilisation minimale.